案件近5000起，涉案超百亿！公安打击信用卡犯罪，行业新规过渡期大限将至

信用卡严监管进行时(shí)！

4月22日(rì)，公安部官网披露(lù)，2023年全国公安经侦部门推进(jìn)打(dǎ)击防范涉银行卡犯罪各项工作，共破(pò)获伪造信用(yòng)卡，窃取(qǔ)、收买、非(fēi)法提供信用卡信息，妨害信用卡管理，信用卡(kǎ)诈骗、套现类非法经营(yíng)等犯罪案件近5000起(qǐ)，涉案金额超百亿元。

券商中国记者了解(jiě)到(dào)，金融机构近年来进一步加(jiā)强对长期不动的睡眠信用卡清理，同时加强(qiáng)信用(yòng)卡资金流向和非消费类交易管控，并明(míng)确信用卡资金使用领域，不得出(chū)现欺诈、套取(qǔ)现金等违法违规行为。

值得(dé)注(zhù)意的是，原银保(bǎo)监会和(hé)中国人民银行于2022年7月公布(bù)的“信用卡新规”两年过渡整改(gǎi)期已剩余不足3个月，针对商业银行更(gèng)加严格的信用卡业务监管也即将全面(miàn)实施。

信用卡盗刷、非法套现是(shì)“重(zhòng)灾区”

4月22日，公安(ān)部官网披(pī)露，去年全国公安经侦部门共破获伪造信用卡、信用(yòng)卡诈骗(piàn)、套现类非法经营等犯罪案件近5000起，涉(shè)案金额超百亿元。同时，公安部公布的8起严厉打击涉银行卡犯(fàn)罪典型案例显示，信用卡盗刷和非法套(tào)现等犯罪案件占比较大。

广东公安经侦部门2023年破获“3.29”特大信(xìn)用卡盗刷案，打(dǎ)掉集“重制、盗刷、销赃”于一体的新型信用卡诈骗犯(fàn)罪团伙。2022年(nián)以来，不法过生活的说说分(fēn)子通过黑灰产渠道非法购买公民(mín)个人信息、“短信轰炸”工(gōng)具、“电话回拨”工具、非本人实名的手机号(hào)码等(děng)，冒(mào)充信用卡卡主、要求补办银(yín)行卡并大肆盗刷，所得赃(zāng)款实施转账分(fēn)成，涉及商业银行7家、信用卡900余(yú)张，受损金额达(dá)1100余万(wàn)元。

2023年，上(shàng)海公安经侦部门破获利用APP套现代还非法经营案，取缔非法套现APP平台(tái)29个，查获(huò)APP非法截留银行卡交易关键卡信息5000余万条，成功打掉(diào)以(yǐ)郑某(mǒu)鑫等人(rén)为首的(de)开发运营APP平台实施信用卡套现犯罪团(tuán)伙(huǒ)20个。

山东公安经侦部门破获“6.17”特大非法经营案显示，2023年(nián)3月至(zhì)8月，不法分子在全国范围内发展套现代理商158家(jiā)、会(huì)员50余万(wàn)名，涉及信用卡100余万(wàn)张(zhāng)，公安机关成功摧毁涉及全国各地(dì)集(jí)信用(yòng)卡套现、非法支付(fù)结算、组织研发套现APP等犯罪活(huó)动于一体的(de)黑灰产网络。

“从近几年公安机(jī)关查处案(àn)件(jiàn)情况(kuàng)看，当前信(xìn)用卡套现案件持续高发、波及范围日益(yì)广(guǎng)泛，严重扰乱(luàn)金融(róng)管理秩序，危害银行资金安全，冲击支付市场秩序。”公安部新闻发言人贾俊强今年1月在新闻发布会上(shàng)表(biǎo)示。

贾俊强介绍，当前的信用卡套现案件呈现四大特征：犯(fàn)罪手(shǒu)段网络化、犯罪链条产业化、犯罪组织规模化和犯罪风险扩散化。如由传统线(xiàn)下POS机套现向线上(shàng)APP、二维码、移动终端套现迁移(yí)；APP软(ruǎn)件研发、项目运营、宣传推广等环节专业化、产业化特征日益明显；此外，套(tào)现与地下钱庄、电信诈骗、网络赌博等犯罪交织，助推其发展(zhǎn)蔓延。

信用卡整改过渡“大限将至(zhì)”

“套现问题之所(suǒ)以屡禁不止，在于(yú)用户可以获得(dé)低成本资金。很多卡民(mín)通过套现用于投资、转贷、创业等，甚至用于赌博，都造(zào)成了巨大(dà)的风(fēng)险。”一位资深信用卡研究人士(shì)此前对券商中国记者表示。

上述受访者认为，银行打击套现(xiàn)的成(chéng)本较(jiào)高(gāo)，应从(cóng)信用(yòng)卡业务经营理念上解决问(wèn)题，包括适度控制信用卡平均授信额度、不以额度作(zuò)为(wèi)获客留(liú)客的手段，关注客户(hù)被“多头授(shòu)信”等(děng)现象。

为规范信用卡业务经营(yíng)行为，原银保监会、中国人民银行已于2022年7月制(zhì)定了《关于进一步促进信用(yòng)卡(kǎ)业务规范健康(kāng)发展的(de)通知》（下称“信用卡新规(guī)”），以强化信用卡业务经营管理、严格规范发卡营销行为、严格授信管(guǎn)理和风险管控，以及(jí)资金流向管控等。

例如，在规范金融机构(gòu)发卡营(yíng)销行为(wèi)方面，监管要求金融机构不得直接或者(zhě)间接以发卡数量、客户数量、市场占(zhàn)有率(lǜ)或者市场排名等作为单一或者主(zhǔ)要考核指标。

同时，信用卡新(xīn)规明确要求强化(huà)睡眠信(xìn)用卡动态(tài)监测管(guǎn)理，严格控制占比，长期睡眠卡率超过20%的银行业金融机构不得新增发卡。对于长期睡眠卡的界定，监(jiān)管指出是针对连续18个(gè)月以上、无主动交(jiāo)易且当前透支余额、溢缴(jiǎo)款为零(líng)的信(xìn)用卡。

券商中国记者获(huò)悉，中国银行(xíng)业(yè)协会发(fā)布的(de)《中(zhōng)国银行卡(kǎ)产业(yè)发展蓝皮(pí)书（2023）》显示，2022年信用卡累计发(fā)卡量11.4亿(yì)张，当年发卡量减少0.3亿(yì)张，同比(bǐ)下降2.3%；累计活卡量6.5亿(yì)张，信用卡活卡率为56.9%。若按该口径来计算，2022年信用卡(kǎ)中(zhōng)的“非活卡”占比就(jiù)达43.1%。若根据央行2022年(nián)末信用卡(kǎ)和借贷合一(yī)卡7.98亿(yì)张的数据进行估算，处于“非活卡(kǎ)”状态的信用卡占比约为18.5%，接近信用卡新规20%占比的要求。

实际上，信用(yòng)卡新规公布之时，监管(guǎn)部门安(ān)排了两年的过渡期，要求存量业务不符(fú)合规定的金融机构应(yīng)当在(zài)过渡期内完成整改，并按要求完成业务流程及(jí)系统改造等工(gōng)作。如今，距离信用卡(kǎ)新规过(guò)渡(dù)期截止时间仅剩2个(gè)多月。

去年信用卡总量减少3100万(wàn)张

有研究(jiū)人士认为，信用卡新规发布后，有利于银行信用(yòng)卡规范化发展，从过去的“跑马圈地”粗放式扩张转(zhuǎn)向(xiàng)精细化、高(gāo)质量发展，也有利于提升信用卡风(fēng)控能力、优化资产质量。

事实上，针对信用(yòng)卡业务的整改和规范管理(lǐ)，商(shāng)业银行近年来已(yǐ)陆续开展清(qīng)理睡眠信用卡、加(jiā)强信用卡资金流向等管控工作。

据券商中国记者不完全统计(jì)，2023年以来(lái)，包括中行、招行、平安等将近30余家商业银行发布公告，开展信用卡相(xiāng)关业务规范管理(lǐ)工作(zuò)，整体来看，管理方向主要(yào)集中(zhōng)在清(qīng)理睡眠卡、限制单(dān)一持卡人(rén)持超量信用卡和优化分期业务等方面。

同时，对于监管要求的严格管控信用卡(kǎ)资金流(liú)向，多(duō)家国有行、股份行相继宣布加强信用卡资金流向和(hé)非消(xiāo)费类交易管控，严打“信用卡代还”，出租、出借(jiè)、出售(shòu)信(xìn)用卡等行为。

银行业持(chí)续规范(fàn)信用卡业务发展(zhǎn)，存量信用(yòng)卡(kǎ)数量继(jì)续发(fā)生变化。央行近期发布的《2023年支付体系运(yùn)行总体情况》显(xiǎn)示，截(jié)至2023年末，信用卡和借贷合(hé)一卡7.67亿张(zhāng)，同比下降3.89%。也就(jiù)是说，过去(qù)一(yī)年，信用卡总量共减少了3100万张。

近期，各大上市银行2023年报披露的信用卡(kǎ)数(shù)据也呈现出这一趋势。据券商中(zhōng)国记者(zhě)梳理，2023年(nián)多家国有大行和股份行信用卡累计数量较上一年均有所(suǒ)下降。其(qí)中，工商(shāng)银行减少1200万张，建设银行减少800万(wàn)张，中(zhōng)国银行减少(shǎo)约580万张，招商银行减少约(yuē)559万张。

校对：姚远